گوگل با راه‌اندازی کارت اعتباری متصل به UPI، تلاش‌های خود را در زمینه امور مالی مصرف‌کننده در هند گسترش می‌دهد و روی کشوری با بیش از ۱.۴ میلیارد نفر شرط می‌بندد که در حال حاضر کمتر از ۵۰ میلیون نفر کارت اعتباری دارند.

روز چهارشنبه، گوگل با راه‌اندازی Flex by Google Pay، با همکاری بانک خصوصی اکسیس، وارد بازار رو به رشد کارت‌های اعتباری با برند مشترک در هند شد تا دسترسی به اعتبار را در اکوسیستم پرداخت مبتنی بر UPI این کشور گسترش دهد.

پذیرش سریع پرداخت‌های دیجیتال در هند از طریق رابط پرداخت یکپارچه (UPI) مورد حمایت دولت، نحوه پرداخت مصرف‌کنندگان را متحول کرده است، اما منجر به دسترسی گسترده به اعتبار نشده است. این شکاف فرصتی را برای شرکت‌های فناوری و بانک‌ها ایجاد کرده است تا وام‌دهی را در برنامه‌های پرداخت پرکاربرد ادغام کنند و به توضیح حرکت گوگل در این فضا کمک کند.

Flex by Google Pay به صورت دیجیتالی از طریق برنامه Google Pay صادر می‌شود و می‌تواند هم به صورت آنلاین و هم در نزد بازرگانان فیزیکی استفاده شود. این کارت که بر روی شبکه RuPay مورد حمایت دولت هند ساخته شده است، شامل یک برنامه پاداش است که "ستاره‌های" مجازی را برای تراکنش‌ها اعتبار می‌دهد و هر ستاره ارزش ۱ روپیه دارد. کاربران می‌توانند هزینه‌ها و صورت‌حساب‌ها را در برنامه نظارت کنند، مانده‌ها را به طور کامل بازپرداخت کنند یا آن‌ها را به اقساط تبدیل کنند، و تنظیمات امنیتی مانند مسدود کردن کارت یا بازنشانی پین را مدیریت کنند.

این راه‌اندازی بر اساس تلاش گسترده‌تر Google Pay برای گسترش دسترسی به اعتبار در هند است، جایی که این شرکت قبلاً با بانک‌ها و وام‌دهندگان غیربانکی همکاری کرده است تا وام‌های شخصی و وام‌های با پشتوانه طلا را از طریق برنامه ارائه دهد. Google Pay به عنوان یکی از پرکاربردترین پلتفرم‌های UPI در این کشور، در زمانی که وام‌دهندگان به طور فزاینده‌ای به دنبال مقیاس‌بندی توزیع اعتبار از طریق پلتفرم‌های فناوری به جای شعب فیزیکی هستند، دسترسی به پایگاه کاربری بزرگ و فعال دیجیتال را برای بانک اکسیس فراهم می‌کند.

در حالی که گوگل با بانک اکسیس شروع کرده است، قصد دارد به زودی شرکای صادرکننده بیشتری را برای گسترش پیشنهاد کارت اعتباری با برند مشترک خود در هند اضافه کند.

گوگل اعلام کرد که قیمت‌گذاری کارت، شامل سود و هزینه‌های قابل اجرا، بسته به کاربر و پروفایل اعتباری متفاوت خواهد بود و هیچ هزینه درخواستی وجود ندارد. هزینه‌های مربوط به انتخاب‌های بازپرداخت به طور پیش‌فرض در برنامه نمایش داده می‌شوند. هزینه‌های پردازش برای تبدیل اقساط اعمال می‌شود و هزینه‌های دیرکرد پرداخت مطابق با خط‌مشی بانک صادرکننده دریافت خواهد شد.

بازار کارت اعتباری هند در سال‌های اخیر به سرعت در حال گسترش بوده است. بر اساس گزارش اخیر PwC (PDF)، تعداد کارت‌های فعال با نرخ سالانه حدود ۱۴ درصد در سه سال گذشته به حدود ۱۱۰ میلیون کارت افزایش یافته است، در حالی که حجم و ارزش تراکنش‌ها با نزدیک به ۳۰ درصد افزایش یافته است. میانگین هزینه سالانه هر کارت از حدود ۱۳۲,۰۰۰ روپیه (حدود ۱,۴۵۰ دلار) به حدود ۱۹۲,۰۰۰ روپیه (حدود ۲,۱۰۰ دلار) افزایش یافته است که نشان می‌دهد کارت‌ها بیشتر برای پرداخت‌های معمول به جای خریدهای گران‌قیمت گاه به گاه استفاده می‌شوند.

علیرغم رشد تعداد کارت‌های فعال و هزینه‌های کارت اعتباری در هند، این گسترش عمدتاً توسط کاربران موجود و نه افزایش معنی‌دار در تعداد دارندگان کارت هدایت شده است. گوگل قصد دارد با جذب کاربران جدید به سیستم اعتبار، به ویژه کسانی که از ساختارهای بازپرداخت سنتی کارت‌ها محتاط هستند، به رفع این شکاف کمک کند. شارث بولوسو، مدیر ارشد مدیریت محصول Google Pay، گفت: "این همان کاربرانی هستند که بیشتر و بیشتر اعتبار دریافت می‌کنند." وی افزود که گزینه‌های بازپرداخت انعطاف‌پذیر برای کاهش نگرانی‌ها در مورد صورت‌حساب‌های غیرقابل پیش‌بینی برای کاربران اعتباری بار اول طراحی شده‌اند.

بولوسو در توضیح زمان‌بندی گوگل به تک کرانچ گفت: "ما فکر می‌کنیم اکنون مشکل، فضا و کاربر را به اندازه کافی خوب درک کرده‌ایم تا چیزی منحصر به فرد برای آنها حل کنیم."

حرکت گوگل در میان رقابت فزاینده در بازار کارت‌های اعتباری با برند مشترک هند صورت می‌گیرد، جایی که شرکت‌هایی از جمله آمازون، و همچنین Flipkart متعلق به والمارت و PhonePe، در حال حاضر محصولات مشابهی را ارائه می‌دهند. پلتفرم‌های اینترنت مصرف‌کننده مانند شرکت‌های تحویل غذا Swiggy و Zomato، همراه با شرکت‌های مسافرتی آنلاین از جمله MakeMyTrip و Yatra، نیز با همکاری بانک‌ها وارد این فضا شده‌اند.

بر اساس گزارشی از شرکت مشاوره Redseer (PDF)، کارت‌های اعتباری با برند مشترک حدود ۱۲ تا ۱۵ درصد از کل کارت‌های اعتباری هند را در سال مالی منتهی به ۲۰۲۴ به خود اختصاص داده‌اند و پیش‌بینی می‌شود تا سال ۲۰۲۸ بیش از یک چهارم بازار را از نظر حجمی به خود اختصاص دهند و با نرخ سالانه ۳۵ تا ۴۰ درصد رشد کنند.

در کنار راه‌اندازی کارت با برند مشترک، گوگل همچنین "Pocket Money" را راه‌اندازی می‌کند، قابلیتی در برنامه Google Pay که به والدین اجازه می‌دهد دسترسی محدودی به پرداخت‌های دیجیتال به فرزندان خود بدهند. این قابلیت که بر اساس عملکرد اخیراً معرفی شده UPI Circle ساخته شده است، به والدین اجازه می‌دهد تا سقف هزینه ماهانه تا ۱۵,۰۰۰ روپیه تعیین کنند یا تراکنش‌های فردی انجام شده توسط کودک را تأیید کنند.

این شرکت اعلام کرد که والدین برای هر تراکنش اعلان دریافت می‌کنند و می‌توانند تاریخچه هزینه‌ها را مشاهده کنند یا دسترسی به این قابلیت را از طریق برنامه Google Pay خود متوقف کنند. این حرکت همچنین می‌تواند به گوگل کمک کند تا استفاده از Google Pay و بازار قابل دسترس آن را در هند گسترش دهد، جایی که این شرکت در میان پلتفرم‌های پیشرو UPI در این کشور با PhonePe مورد حمایت والمارت رقابت نزدیکی دارد.

ویژگی Pocket Money گوگل به دنبال تلاش‌های قبلی فین‌تک‌های هندی مانند FamPay و Junio است که به دنبال فعال کردن هزینه‌های دیجیتال کودکان از طریق کارت‌های پیش‌پرداخت بودند. با این حال، برخلاف ابزارهای پیش‌پرداخت، گوگل از چارچوب UPI Circle استفاده می‌کند تا به والدین اجازه دهد کنترل وجوه را تا لحظه انجام تراکنش حفظ کنند، به جای اینکه پول را از قبل بارگذاری کنند.

بولوسو گفت: "با UPI Circle، پول تا زمانی که خرج نشود در حساب والدین باقی می‌ماند." وی افزود که این رویکرد معرفی پرداخت‌های دیجیتال به کودکان را برای خانواده‌هایی که در حال حاضر با استفاده از Google Pay راحت هستند، آسان‌تر می‌کند. او گفت که این ویژگی نشان‌دهنده یک شرط‌بندی گسترده‌تر بر روی برنامه‌های پرداخت آشنا به عنوان راهی برای ایجاد اعتماد به نفس مالی در میان کاربران جوان‌تر است، زیرا پرداخت‌های دیجیتال فراگیرتر می‌شوند.

گوگل همچنین تجربه کسب‌وکارهای کوچک را در Google Pay ارتقا می‌دهد و به مشتریان اجازه می‌دهد تا پس از تراکنش مستقیماً به بازرگانان امتیاز دهند و آن نظرات با لیست Google Maps بازرگان همگام‌سازی می‌شوند. این شرکت همچنین در حال راه‌اندازی یک ویژگی تبلیغاتی مبتنی بر هوش مصنوعی در برنامه Google Pay for Business است که به بازرگانان در ایجاد و راه‌اندازی تبلیغات کمک می‌کند.

بولوسو گفت که بیش از ۵۳۰ میلیون کاربر منحصربه‌فرد حداقل یک پرداخت را از طریق Google Pay انجام داده‌اند، در حالی که بیش از ۲۳ میلیون بازرگان کوچک در طول سال‌ها در این پلتفرم ثبت‌نام کرده‌اند. وی افزود که این دسترسی به شرکت اطمینان می‌دهد که می‌تواند محصولات مالی جدیدی را به کاربرانی که در حال حاضر با تراکنش‌های دیجیتال راحت هستند، معرفی کند.

گوگل پی

گوگل با کارت متصل به UPI، تلاش‌های خود را در زمینه اعتبار مصرف‌کننده در هند عمیق‌تر می‌کند